Konsolidacja jest jednym z najbardziej skutecznych sposobów na rozwiązanie problemów z zadłużeniem. Dlatego właśnie jej przyjrzymy się bliżej.

Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja zadłużenia to pojęcia odnoszące się do sposobów, dzięki którym dłużnik może uporać się z rosnącym zadłużeniem. Oba terminy różnią się jednak nieco pod względem technicznych aspektów i skutków dla finansów osoby zadłużonej.

Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, który polega na połączeniu kilku zobowiązań – bankowych i pozabankowych, w jedno większe, ale z niższą miesięczną ratą i dłuższym okresem spłaty. Dzięki temu dłużnik nie musi pamiętać o wielu różnych terminach płatności oraz zyskuje większą kontrolę nad swoim budżetem. Kredyt konsolidacyjny jest więc narzędziem, ułatwiającym spłatę zadłużenia oraz pomagającym w uniknięciu opóźnień w spłatach, które mogą negatywnie wpływać na historię kredytową.

Konsolidacja zadłużenia to natomiast proces ogólniejszy niż sam kredyt konsolidacyjny. Obejmuje ona różne metody zmierzające do uporządkowania finansów, poprzez połączenie lub restrukturyzację istniejących zobowiązań. Może to obejmować nie tylko kredyty, ale także inne rodzaje zadłużenia, takie jak karty kredytowe czy pożyczki osobiste. Konsolidacja zadłużenia może być realizowana poprzez: negocjacje z wierzycielami w celu uzyskania korzystniejszych warunków spłaty, refinansowanie istniejących kredytów lub właśnie skorzystanie z dedykowanego kredytu konsolidacyjnego.

Jakie zobowiązania można połączyć w ramach kredytu konsolidacyjnego?

• kredyt gotówkowy;
• kredyt odnawialny;
• kredyt ratalny;
• kredyt samochodowy;
• limit na koncie;
• karta kredytowa;
• kredyt hipoteczny;
• pożyczki bankowe i czasami również parabankowe.

Kto może ubiegać się o konsolidację?

Kredyt konsolidacyjny jest dostępny dla osób, które spełniają pewne kryteria finansowe i kredytowe. Oto kto może się starać o przyznanie kredytu konsolidacyjnego:

• Osoby z wieloma zobowiązaniami finansowymi: Kredyt konsolidacyjny jest skierowany do osób, które posiadają wiele różnych zobowiązań finansowych, takich jak kredyty konsumpcyjne czy karty kredytowe.
• Dłużnicy z dobrym historią kredytową: W większości przypadków, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, konieczne jest posiadanie dobrej historii kredytowej. Bank pobiera raport BIK i weryfikuje, czy dotychczas terminowo spłacałeś swoje zobowiązania oraz sprawdza ilość aktualnie spłacanych kredytów czy pożyczek. 
• Osoby z wystarczającym dochodem: Banki i instytucje finansowe sprawdzają zdolność kredytową wnioskodawcy. Oznacza to, że osoba składająca wniosek o kredyt konsolidacyjny powinna posiadać stabilne źródło dochodu, które pozwoli na spłatę nowego kredytu.

Warto jednak pamiętać, że kryteria mogą się różnić w zależności od banku czy instytucji finansowej udzielającej kredytu. Przed złożeniem wniosku zawsze warto dokładnie zapoznać się z wymaganiami danego kredytodawcy.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Wiele banków ma swojej ofercie kredyt konsolidacyjny. Produkt ten jest skierowany do osób, które posiadają wiele zobowiązań, ale nie zaniedbały ich do tego stopnia, żeby spłaty są przeterminowane i opóźnione. Dzięki temu możesz połączyć wszystkie istniejące kredyty w jeden, z niższą miesięczną ratą. Ponadto, w pewnych przypadkach, jeśli zdolność kredytowa na to pozwala, można uzyskać tzw. wolną gotówkę. 

Oto jak działa ten produkt finansowy krok po kroku:

Krok 1: Identyfikacja istniejących zobowiązań

Pierwszym krokiem jest spisanie wszystkich istniejących długów, które osoba zadłużona chciałby skonsolidować. W zależności od oferty można skonsolidować różnego rodzaju zobowiązania finansowe, w tym: kredyt gotówkowy, kredyt ratalny, kredyt hipoteczny, zadłużenie na karcie kredytowej, limit w koncie, kredyt samochodowy, pożyczki gotówkowe (w tym pozabankowe, choć nie we wszystkich bankach).

Krok 2: Wnioskowanie

Po rozpoznaniu wszystkich źródeł zadłużenia, można złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny w banku. Wniosek będzie oceniany na podstawie zdolności oraz historii kredytowej.

Krok 3: Otrzymanie nowego kredytu

Po podpisaniu umowy kredytowej, bank nie przelewa całej kwoty kredytu na konto dłużnika, aby ten sam spłacił swoje długi. Zamiast tego, przekazuje te środki bezpośrednio do jego wcześniejszych wierzycieli. Od tego momentu, spłacasz tylko jedno zobowiązanie wobec nowej instytucji, w której otrzymałeś kredyt konsolidacyjny.

Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji kredytów?

Aby złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny, konieczne jest przedstawienie dokumentów, które można podzielić na trzy kategorie:

• Dokumenty tożsamości: To dowód osobisty lub karta pobytu.
• Dokumenty identyfikujące zobowiązania do skonsolidowania: W tej grupie znajdują się: umowy kredytu, umowy pożyczki, zaświadczenia o zobowiązaniach, zaświadczenia o zadłużeniu, historie transakcji z konta, wyciągi z karty kredytowej, potwierdzenia przelewów, dowody wpłaty czy książeczki spłat. Bank zazwyczaj wymaga jednego dokumentu dla każdego zobowiązania do konsolidacji.
• Dokumenty potwierdzające źródło dochodu: Te różnią się w zależności od formy zatrudnienia lub innych źródeł dochodów. Bank może zażądać: zaświadczenia o dochodach z tytułu umowy o pracę, wyciągu bankowego potwierdzającego wpływy z zasiłku lub świadczenia, druku ZUS RCA/RMUA, decyzji z MOPS-u, uchwały o przyznaniu diety za pełnienie funkcji społecznej, odcinka świadczenia emerytalno-rentowego, PIT-u, deklaracji VAT-7, KPiR, zaświadczenia z Urzędu Gminy o dochodach z gospodarki rolnej czy umowy prywatnego najmu z dowodem wpłat zaliczek na podatek dochodowy.

Jak działa konsolidacja zadłużenia?

Konsolidacja zadłużenia pozwoli na uporządkowaniu długów poprzez połączenie ich w jedno większe zobowiązanie. Można to opisać w kilku krokach.

Krok 1: Identyfikacja zobowiązań

Pierwszym etapem jest zidentyfikowanie wszystkich istniejących długów. Zapisz, jakie masz: kredyty, pożyczki, karty kredytowe i inne zobowiązania, jakie są ich salda, stopy procentowe, okresy spłaty i terminy płatności.

Krok 2: Wybór formy konsolidacji

Zdecyduj, jaką formę konsolidacji chcesz zastosować. Istnieje kilka opcji, w tym:

• kredyt konsolidacyjny – rodzaj finansowania oferowanego przez banki;
• pożyczka konsolidacyjna – to podobne do kredytu konsolidacyjnego rozwiązanie, ale oferowane przez inne instytucje finansowe, takie jak firmy pożyczkowe;
• konsolidacja kart kredytowych – jeśli masz kilka kart kredytowych, możesz przenieść saldo na tę o niższym oprocentowaniu lub skorzystać z oferty specjalnej karty kredytowej do konsolidacji;
• konsolidacja hipoteczna – jeżeli posiadasz nieruchomość, możesz rozważyć konsolidację zadłużenia poprzez zaciągnięcie nowej hipoteki.

Krok 3: Wniosek i zatwierdzenie

Gdy osoba zadłużona wybierz już odpowiednią formę konsolidacji, składa wniosek w banku lub firmie pożyczkowej. Zostanie on oceniony na podstawie jej zdolności i historii kredytowej.

Krok 4: Spłata

Jeśli bank lub firma pożyczkowa zatwierdzi Twój wniosek, nowe środki zostaną użyte do spłaty wszystkich istniejących zobowiązań. Od teraz będziesz spłacać tylko nowe zobowiązanie.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Istnieje kilka sposobów składania wniosku o konsolidację kredytów:

• Stacjonarnie: Możesz umówić się na spotkanie w placówce banku. Jest to najbardziej czasochłonna opcja, jednak dla niektórych osób spotkanie się z żywym człowiekiem jest bardziej komfortowe.
• Online: Osoby, które nie są klientami banku, mogą wypełnić formularz dostępny na stronie internetowej. Jeśli natomiast posiadasz już rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w banku oferującym korzystne warunki, możesz zalogować się do swojej bankowości elektronicznej i złożyć wniosek z poziomu konta.
• Telefonicznie: Skorzystaj z infolinii banku, dzwoniąc bezpośrednio lub pozostawiając swoje dane kontaktowe w formularzu kontaktowym dostępnym na stronie internetowej. Niektóre instytucje oferują także możliwość umówienia się na wideorozmowę z konsultantem. Podczas niej z zostaną Ci zadane pytania niezbędne do wydania wstępnej decyzji kredytowej.
• Z pomocą doradcy finansowego: Specjaliści ds. finansów analizują zobowiązania klientów i rekomendują banki, w których warto złożyć wniosek o konsolidację kredytów. Po otrzymaniu wstępnych ofert klient decyduje, gdzie chce finalizować umowę. Zaletą tego rozwiązania jest możliwość skorzystania z analizy rynku przeprowadzonej przez specjalistę.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?

Wybór najlepszej oferty kredytu konsolidacyjnego wymaga uwzględnienia kilku kluczowych czynników. Wybór najlepszej opcji powinien być dopasowany do indywidualnej sytuacji finansowej i potrzeb osoby zadłużonej.

Warto zwrócić szczególną uwagę na następujące elementy:

• Wysokość nowej raty kredytowej: Nowa rata po skonsolidowaniu powinna być niższa niż suma dotychczasowych zobowiązań, chyba że zdecydujesz się na skrócenie okresu spłaty.
• Całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego: Im niższa, tym lepiej, jednak trzeba uwzględnić również ewentualne opłaty związane z udzieleniem konsolidacji oraz wydłużenie okresu spłaty.
• Nowy okres spłaty: Długość tego okresu wpływa na wysokość miesięcznej raty i ogólny koszt zobowiązania. Dłuższy okres spłaty może skutkować niższą ratą, ale wyższym całkowitym kosztem kredytu.
• Prowizja: Konieczne jest sprawdzenie, czy konsolidacja nie wiąże się z dodatkową prowizją za udzielenie kredytu.
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): Wskaźnik ten ułatwia porównywanie różnych ofert kredytowych, uwzględniając wszystkie koszty związane z kredytem.
• Wymagane zabezpieczenia: Lepsze warunki kredytu mogą wiązać się z koniecznością dodatkowego zabezpieczenia, np. poprzez hipotekę. To jednak może generować dodatkowe koszty, takie jak wycena nieruchomości czy opłaty związane z wpisem w księdze wieczystej.
• Konsekwencje ewentualnych opóźnień w spłacie: Przed zdecydowaniem się na konsolidację, warto sprawdzić, czy bank nie podwyższy oprocentowania ani nie wypowie umowy w przypadku opóźnień w spłacie rat.

Czym jest pożyczka konsolidacyjna?

Pożyczka konsolidacyjna to bardziej ogólny termin niż kredyt konsolidacyjny. Ten produkt finansowy również pomaga w uporządkowaniu zadłużenia poprzez połączenie różnych zobowiązań w jedno większe.

Pożyczkę konsolidacyjną oferują różne instytucje finansowe, w tym: banki, firmy pożyczkowe i inne. Zazwyczaj nie wymaga zabezpieczenia, czyli jest to ona niezabezpieczona. Warunki pożyczki konsolidacyjnej mogą być bardziej zróżnicowane, a oprocentowanie może być wyższe niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego. Pożyczkobiorca może otrzymać środki na swoje konto, a następnie jest odpowiedzialny za spłatę swoich wcześniejszych zobowiązań. W praktyce może on otrzymać całą kwotę i samodzielnie uregulować swoje długi.

Czy zadłużeni bez zdolności kredytowej mogą liczyć na kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to zupełnie nowe zobowiązanie. Bank będzie więc musiał policzyć zdolność kredytową potencjalnego klienta. Zdolność kredytowa obejmuje możliwość spłacania zobowiązań kredytowych na podstawie aktualnych dochodów, historii kredytowej i innych czynników.

Osoby zadłużone, zwłaszcza jeśli nie posiadają stabilnego źródła dochodu lub mają negatywną historię kredytową, mogą napotkać trudności w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego w tradycyjnych bankach.

W takich przypadkach, skorzystanie z usług firm pozabankowych lub instytucji specjalizujących się w konsolidacji zadłużenia może być bardziej realne. Wiele z nich proponuje produkty konsolidacyjne na atrakcyjnych warunkach. Jeśli jednak jest już za późno na skorzystanie z tej opcji, istnieje jeszcze możliwość skorzystania z pomocy specjalistów od oddłużania lub spróbowania samodzielnie negocjować warunki spłaty z wierzycielami.

Czy osoba zadłużona z komornikiem może otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Niestety, banki nie udzielają kredytów konsolidacyjnych osobom z komornikiem, jeśli egzekucja dotyczy kredytu bankowego. Jest to zbyt duże ryzyko dla instytucji bankowych, które obawiają się pomagać osobom posiadającym złą historię kredytową i zaległości, które doprowadziły do zajęcia komorniczego.

Jeśli egzekucja komornicza prowadzona jest z powodu zaległości na pożyczkach pozabankowych, z prośbą o pomoc w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego możesz zgłosić się do firmy oddłużeniowej, takiej jak Bookfinanse.

Czasem istnieje także możliwość uzyskania pożyczki w firmie pozabankowej. Jednak tylko pod warunkiem, że komornik prowadzi egzekucję np. z Twojego wynagrodzenia oraz posiadasz jeszcze inne źródła dochodów. W takim przypadku, pożyczkodawca może poprosić Cię o dodatkowe zabezpieczenie spłaty pożyczki konsolidacyjnej, aby zminimalizować ryzyko. 

Czy konsolidacja chwilówek jest możliwa?

Szybkie pożyczki pozabankowe, często stanowią ostatnią deskę ratunku dla osób w gorszej sytuacji finansowej. Kiedy napotykamy trudności z otrzymaniem tradycyjnego kredytu, a niespodziewane wydatki stają się niemożliwe do pokrycia, chwilówki bywają jedyną dostępną opcją. Niestety, tego rodzaju pożyczki mogą prowadzić do spirali zadłużenia. Czy w takich sytuacjach możliwa jest konsolidacja?

Konsolidacja chwilówek polega połączeniu kilku istniejących zobowiązań w jeden nowy kredyt bankowy. Głównym celem tego procesu jest ułatwienie spłaty zadłużenia. Konsolidacja chwilówek może być jednak trudna, ponieważ większość tradycyjnych banków niechętnie podejmuje się tego zadania.

Kiedy warto zdecydować się na konsolidację chwilówek?

• Wysokie koszty odsetek: Jeśli bieżące zobowiązania generują wysokie koszty odsetkowe, a konsolidacja pozwala na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowych, może to być uzasadniony powód do skorzystania z tego rozwiązania.
• Trudności w zarządzaniu wieloma zobowiązaniami: Posiadanie wielu kredytów czy pożyczek o różnych terminach spłaty i oprocentowaniu może sprawić, że kontrola nad finansami staje się utrudniona. Konsolidacja umożliwia zastąpienie ich jednym, łatwiejszym do monitorowania zobowiązaniem.
• Zagrożenie spiralą zadłużenia: Jeśli istnieje ryzyko wpadnięcia w pętlę zadłużenia, gdzie spłata jednego zobowiązania jest trudna bez zaciągania kolejnych pożyczek, konsolidacja może przerwać to błędne koło.
• Wysokie obciążenie miesięcznymi ratami: Jeśli wysokość miesięcznych rat jest trudna do udźwignięcia, a konsolidacja pozwala na wydłużenie okresu spłaty i obniżenie miesięcznej raty, może to poprawić płynność finansową.
• Zmiana sytuacji życiowej: Utrata pracy, problemy zdrowotne czy rozwód, mogą wpłynąć na zdolność do spłacania zobowiązań. Konsolidacja może poprawić warunki spłaty do nowej rzeczywistości.

Dlaczego banki nie chcą konsolidować chwilówek?

• Historia kredytowa w BIK: Klienci korzystający z chwilówek często posiadają negatywną historię kredytową, co jest odnotowywane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Banki, dokładnie analizują historię kredytową, co oznacza, że problemy ze spłatą jakichkolwiek zobowiązań finansowych w przeszłości oraz obecność Twojego nazwiska w bazie BIK prawdopodobnie będzie skutkowało odmową konsolidacji.
• Wysokie ryzyko: Banki postrzegają chwilówkowiczów jako konsumentów o większym ryzyku kredytowym. Chwilówki są zazwyczaj udzielane bez głębokiej analizy zdolności klienta, co może wskazywać na brak stabilności finansowej.
• Brak stałych dochodów: Klienci korzystający z chwilówek często nie posiadają stałych źródeł dochodu lub mają niestabilne warunki zatrudnienia, co może wpływać na zdolność do regularnej spłaty kredytu. Banki preferują klientów ze stałym źródłem wynagrodzenia.
• Krótkie okresy spłaty: Chwilówki charakteryzują się krótkimi okresami spłaty, co może wpływać na wysokość raty w przypadku konsolidacji. Banki mogą być niechętne udzielaniu długoterminowych kredytów na spłatę krótkoterminowych pożyczek.

Co zamiast konsolidacji chwilówek w banku?

W związku z tym, że banki niechętnie udzielają kredytów konsolidacyjnych na spłatę pożyczek pozabankowych, warto rozważyć ubieganie się o tego rodzaju pomoc w innych instytucjach finansowych, takich jak firmy pozabankowe lub zajmujące się typowo oddłużaniem. Firmy jak Bookfinanse, oferują swoje wsparcie na innych zasadach – co szerzej omówimy w kolejnej części kursu.

Ważne jest jednak, aby być świadomym, że pożyczki konsolidacyjne oferowane przez inne niż banki instytucje finansowe, zazwyczaj wiążą się z wyższymi kosztami. Przy ocenie ofert takich instytucji, należy zwrócić uwagę nie tylko na proponowane oprocentowanie, lecz także na wszelkie dodatkowe opłaty i prowizje, które mogą wpłynąć na łączny koszt kredytu. Istotne jest także, aby dokładnie ustalić, jaką miesięczną ratę będziesz zobowiązany spłacać, aby mieć pewność, że jesteś w stanie im sprostać. Należy pamiętać, że celem takiego kredytu jest pomoc w wyjściu z trudnej sytuacji finansowej związanej z nadmiernym zadłużeniem, dlatego tak ważne jest, aby konsolidacja chwilówek była dla Ciebie finansowo korzystna.

W niektórych przypadkach możliwe jest również negocjowanie warunków spłaty bezpośrednio z firmą udzielającą chwilówki. Może ona zgodzić się na spłatę zaległości w ratach.

Kim jest poręczyciel kredytu?

Gdy zbyt niska zdolność kredytowa stoi Ci na przeszkodzie w uzyskaniu kredytu lub bank nie wierzy, że będziesz w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie, ponieważ masz zbyt niski dochód – w takiej sytuacji z pomocą może przyjść Ci poręczyciel.

Poręczyciel, potocznie nazywany żyrantem, to osoba, która zobowiązuje się przed bankiem do spłaty kredytu w sytuacji, gdyby przestał go spłacać główny kredytobiorca. Osobą żyrującą teoretycznie może być ktoś zupełnie Ci obcy. W praktyce najlepiej jednak wybrać zaufanego przyjaciela lub bliskiego krewnego (np. rodzica, brata lub siostrę), który dodatkowo sam jest w dobrej sytuacji finansowej i nie boi się odpowiedzialności. Podżyrowanie kredytu to gest wielkiego wsparcia, ale osoba zgadzająca się na to, musi mieć na uwadze, że być może konsekwencje tej decyzji będzie ponosić latami. Jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu, poręczyciel będzie musiał spłacać Twoje długi.

Żyrant musi również pamiętać, iż udzielenie poręczenia jest traktowane przez bank dokładnie tak samo, jak zobowiązanie, które zaciągnąłby samodzielnie, a co za tym idzie – trafia do BIK-u. Obniża to jego zdolność kredytową w momencie, kiedy na kredycie gotówkowym występują opóźnienia. W każdym razie bank widzi te zobowiązanie i może je uwzględnić w swojej analizie.

Kwestie poręczyciela reguluje art. 876 kodeksu cywilnego:

§ 1. Przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał.

§ 2. Oświadczenie poręczyciela powinno być pod rygorem nieważności złożone na piśmie.

Kto może być poręczycielem kredytu?

Poręczenie kredytu wiążę się z podjęciem sporego ryzyka finansowego. O podżyrowanie powinieneś poprosić osobę, która ma stabilne dochody i będzie w stanie uregulować dług, gdy Ty nie podołasz spłacaniu swojego zobowiązania. Bank weryfikuje poręczyciela w taki sam sposób, w jaki sprawdza kredytobiorcę, dlatego pomimo dobrych chęci nie każdy może przystąpić się tego zadania. Czynniki brane pod uwagę to przede wszystkim:

• wiek – żyrant musi mieć ukończone minimum 18 lat;
• zdolność kredytowa – im jest ona wyższa u poręczyciela, tym większe szanse na otrzymanie kredytu;
• historia kredytowa – żyrant nie powinien mieć zaległości w spłacie swoich zobowiązań;
• zdolność do czynności prawnych – poręczyciel nie może być ubezwłasnowolniony.

Jakie prawa ma poręczyciel?

Funkcja poręczyciela wiąże się nie tylko z obowiązkiem, jakim jest spłata długu, gdy kredytobiorca przestaje być wypłacalny. Poręczyciel ma mianowicie ma prawo do informacji o stanie spłaty kredytu, co pozwala mu reagować na niepokojące sygnały. Jeśli spóźniasz się z płaceniem rat, bank poinformuje o tym Twojego żyranta. Jest to dla niego przydatne w sytuacji, gdy relacje między Wami ulegną pogorszeniu.

Ile kosztuje poręczenie kredytu?

Udzielenie poręczenia jest zazwyczaj bezpłatne i nie poniesiesz z tego tytułu żadnych kosztów. Poręczyciel może jednak oczekiwać od Ciebie wynagrodzenia za ponoszone ryzyko finansowe. W takim przypadku wymagana jest oddzielna umowa poręczenia, w której należy zawrzeć odpowiednie informacje. Zazwyczaj jednak wynagrodzenie ma zastosowanie, kiedy to wspólnicy poręczają kredyt spółkom.