Ostatnia modyfikacja 2026-09-03 Olga Pilichowska

Od 1 lipca 2026 roku BIK stosuje nowy model oceny punktowej oraz zmienił sposób prezentowania informacji o scoringu w Raporcie BIK. Nowa forma pozwala nie tylko sprawdzić liczbę punktów, ale również zobaczyć, jak poszczególne elementy historii kredytowej wpływają na indywidualny wynik.

Zmiana modelu oznacza również uwzględnienie szerszego zakresu danych i nowych form finansowania, w tym pożyczek z sektora pozabankowego oraz zobowiązań powstałych w związku z płatnościami odroczonymi.

W tym artykule wyjaśniamy, jak czytać ocenę punktową BIK w nowym Raporcie BIK, co oznaczają poszczególne przedziały punktów, jakie czynniki wpływają na wynik oraz jak dbać o dobrą historię kredytową.

Najważniejsze informacje

• Ocena punktowa BIK jest prezentowana w skali od 1 do 100 punktów. Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo terminowej spłaty kredytów i pożyczek oceniane na podstawie danych z BIK.

• Od 1 lipca 2026 roku BIK stosuje zmieniony model oceny punktowej i nowy sposób prezentowania informacji o wyniku.

• W Raporcie BIK możesz sprawdzić, co wpłynęło na wysokość Twojej oceny punktowej. Szczegóły są przedstawione w sześciu kategoriach: historia spłat, bieżące spłaty, staż kredytowy, nowe kredyty, wykorzystanie limitów oraz kredyty gotówkowe.

• Nowy model uwzględnia szerszy zakres danych i nowe formy finansowania, w tym pożyczki pozabankowe oraz zobowiązania wynikające z płatności odroczonych.

• Ocena punktowa BIK widoczna w Raporcie BIK jest udostępniana wyłącznie klientowi. Banki i firmy pożyczkowe mogą otrzymywać z BIK inne rodzaje ocen punktowych i stosują własne zasady oceny ryzyka.

• Samodzielne sprawdzanie swojej oceny punktowej i Raportu BIK nie obniża wyniku.

Czym jest ocena punktowa BIK?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi informacje dotyczące historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Na podstawie danych widocznych w historii kredytowej BIK wylicza ocenę punktową BIK, czyli wynik od 1 do 100 punktów.

Im wyższa ocena, tym większe prawdopodobieństwo terminowej spłaty kredytów i pożyczek oceniane na podstawie danych znajdujących się w BIK. Ocena punktowa jest przybliżeniem tego, jak na podstawie danych z BIK banki i firmy pożyczkowe mogą oceniać prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązań.

Warto rozróżnić dwa pojęcia: historię kredytową i scoring BIK.

Historia kredytowa to informacje dotyczące zobowiązań, m.in. kredytów i pożyczek, ich spłaty oraz ewentualnych opóźnień. Scoring BIK jest natomiast złączną oceną punktową wyliczaną na podstawie danych znajdujących się w historii kredytowej.

Ocena punktowa BIK nie jest jednak tym samym wynikiem, który musi wykorzystywać bank przy podejmowaniu decyzji kredytowej. Wynik prezentowany w Raporcie BIK jest udostępniany tylko klientowi. Banki i firmy pożyczkowe mogą otrzymywać z BIK inne rodzaje ocen punktowych, a ponadto stosują własne modele oceny ryzyka i zdolności kredytowej.

Oznacza to, że wysoka ocena punktowa BIK nie gwarantuje otrzymania kredytu. Bank bierze pod uwagę również m.in. dochody, źródło dochodów, istniejące zobowiązania, wydatki oraz inne informacje potrzebne do oceny zdolności kredytowej.

Co zmieniło się w scoringu BIK od lipca 2026 roku?

Od 1 lipca 2026 roku BIK stosuje nowy model oceny punktowej. Zmienił się również sposób prezentowania informacji o ocenie w Raporcie BIK.

Jedną z najważniejszych zmian jest uwzględnianie szerszego zakresu danych i nowych form finansowania, w tym pożyczek z sektora pozabankowego oraz zobowiązań wynikających z płatności odroczonych.

Zmienił się także sposób wyjaśniania wyniku. BIK przedstawia obecnie sześć głównych czynników wpływających na ocenę punktową, dzięki czemu klient może sprawdzić, które obszary jego historii kredytowej miały znaczenie dla uzyskanego wyniku.

Nowy model nie oznacza jednak, że każda nowa pożyczka lub każdy dodatkowy kredyt automatycznie obniża scoring o określoną liczbę punktów. BIK nie publikuje szczegółowego algorytmu ani wag poszczególnych elementów.

Warto również pamiętać, że zmiana oceny po 1 lipca 2026 roku nie musi oznaczać zmiany danych w historii kredytowej. Nowy wynik może wynikać ze zmiany modelu, według którego te same lub szersze dane są obecnie analizowane. BIK potwierdził tę kwestię w odpowiedzi cytowanej przez Money.pl.

Jak czytać scoring w nowym Raporcie BIK?

W Raporcie BIK znajdziesz ocenę punktową od 1 do 100 punktów. Po rozwinięciu szczegółów możesz sprawdzić, jak poszczególne obszary Twojej historii kredytowej wpłynęły na wynik.

BIK przedstawia sześć głównych czynników:

1. Historia spłat

2. Bieżące spłaty

3. Staż kredytowy

4. Nowe kredyty

5. Wykorzystanie limitów

6. Kredyty gotówkowe

Ważne: te sześć czynników nie jest tym samym co sześć kategorii, na które podzielone są kredyty i pożyczki w Raporcie BIK.

Zobowiązania w Raporcie BIK są grupowane m.in. jako:

• W trakcie spłaty

• Zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat

• Zamknięte widoczne tylko dla Ciebie.

Oznacza to, że „Nowe kredyty”, „Wykorzystanie limitów” czy „Kredyty gotówkowe” nie są osobnymi działami historii zobowiązań. Są to kategorie wykorzystywane do wyjaśnienia oceny punktowej.

Przykładowo informacje o aktywnej karcie kredytowej mogą być uwzględniane przy ocenie wykorzystania limitów, a informacje o nowo zaciągniętej pożyczce – przy czynniku „Nowe kredyty”. Jeden produkt może więc dostarczać danych istotnych dla więcej niż jednego czynnika.

Jak interpretować wynik oceny punktowej BIK – przedziały i znaczenie?

Ocena punktowa BIK jest prezentowana w skali od 1 do 100 punktów. Dla ułatwienia interpretacji BIK dzieli wyniki na pięć przedziałów:

Bank lub firma pożyczkowa może stosować własny model oceny ryzyka i uwzględniać dodatkowe informacje. Dlatego nawet bardzo wysoka ocena punktowa BIK nie gwarantuje przyznania finansowania ani określonych warunków kredytu.

Co konkretnie wpływa na ocenę punktową BIK?

Szczegółowy algorytm wyliczania oceny punktowej BIK nie jest publiczny. BIK wskazuje jednak sześć głównych czynników, które wpływają na wynik.

Historia spłat

BIK sprawdza, czy w historii spłat kredytów i pożyczek występowały opóźnienia.

W ramach tego czynnika uwzględniane są opóźnienia odnotowane w ciągu ostatnich 12 miesięcy, jeżeli kwota zaległości wynosiła co najmniej 50 zł, a także opóźnienia z ostatnich 36 miesięcy, jeżeli przekraczały 90 dni, a zaległość wynosiła co najmniej 200 zł.

Bieżące spłaty

Ten czynnik dotyczy aktualnej terminowości spłat.

BIK sprawdza, czy obecnie występują opóźnienia przekraczające 15 dni, przy zaległości wynoszącej co najmniej 50 zł.

Staż kredytowy

BIK uwzględnia, od jak dawna korzystasz z kredytów bankowych.

W ramach tego czynnika brane są pod uwagę aktualnie spłacane kredyty bankowe oraz kredyty bankowe spłacone w ciągu ostatnich 5 lat, jeśli informacje o nich mogą być nadal uwzględniane w historii kredytowej.

Nie oznacza to jednak, że każdy stary kredyt automatycznie pozostaje elementem historii widocznej dla instytucji finansowych. BIK wskazuje, że zobowiązania spłacone mogą być widoczne w sekcji „Zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat”, jeżeli klient wyraził zgodę na ich dalsze przetwarzanie.

Nowe kredyty

BIK uwzględnia kredyty i pożyczki zaciągnięte w ciągu ostatnich 7 miesięcy, jeżeli ich kwota wynosi co najmniej 400 zł. Nie są tutaj uwzględniane kredyty hipoteczne ani zakupy z odroczoną płatnością (BNPL).

W kontekście zmian z 2026 roku istotne jest to, że nowy model wykorzystuje szerszy zakres danych dotyczących finansowania, w tym dane z sektora pozabankowego.

Wykorzystanie limitów

Ten czynnik dotyczy produktów posiadających limit kredytowy, m.in. kart kredytowych, limitów kredytowych i kredytów odnawialnych.

BIK analizuje m.in. stopień wykorzystania dostępnych limitów. Zbyt wysokie wykorzystanie dostępnych środków może negatywnie wpływać na ocenę punktową.

„Wykorzystanie limitów” nie jest jednak osobnym działem, w którym znajdują się wszystkie takie produkty. Jest jednym z czynników używanych do wyliczenia oceny punktowej.

Kredyty gotówkowe

BIK uwzględnia również liczbę aktualnie spłacanych kredytów gotówkowych i pożyczek.

Nie należy jednak upraszczać tej zasady do stwierdzenia, że każda kolejna pożyczka automatycznie obniża scoring o określoną liczbę punktów. Szczegółowy algorytm BIK nie jest publiczny, a wynik zależy od całokształtu danych uwzględnianych w modelu.

Czy zapytania kredytowe obniżają scoring BIK?

To jeden z elementów, który zmienił się wraz z nowym modelem.

BIK poinformował, że od 1 lipca 2026 roku całkowicie zrezygnował z wykorzystywania informacji o zapytaniach w nowej ocenie punktowej. Informację tę przekazała przedstawicielka BIK w wypowiedzi cytowanej przez Money.pl.

Oznacza to, że w aktualnym modelu oceny punktowej BIK samo składanie kolejnych wniosków kredytowych nie jest czynnikiem obniżającym ocenę punktową BIK.

Nie należy jednak utożsamiać tego z zasadami stosowanymi przez wszystkie banki. Instytucje finansowe mogą stosować własne modele oceny ryzyka i niezależnie interpretować informacje dotyczące klienta.

Samodzielne sprawdzanie własnego Raportu BIK również nie obniża oceny punktowej.

Ocena punktowa BIK a kredyt hipoteczny i inne produkty

Przy kredycie hipotecznym bank analizuje znacznie więcej niż sam scoring BIK. Pod uwagę bierze m.in. historię kredytową, istniejące zobowiązania, dochody, wydatki oraz inne informacje potrzebne do oceny zdolności kredytowej.

Wysoka ocena punktowa BIK może być korzystnym sygnałem, ale nie oznacza automatycznie większej szansy na kredyt ani lepszych warunków finansowania. Decyzję podejmuje bank na podstawie własnych zasad oceny ryzyka i zdolności kredytowej.

Podobnie należy ostrożnie podchodzić do kwestii kart kredytowych i limitów w koncie. Samo posiadanie karty lub limitu nie oznacza automatycznie obniżenia oceny. Znaczenie ma m.in. sposób korzystania z dostępnego limitu.

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto sprawdzić aktywne zobowiązania i limity oraz przeanalizować swoją historię kredytową.

Jak sprawdzić swoją ocenę punktową BIK i historię kredytową?

Swoją aktualną ocenę punktową można sprawdzić w Raporcie BIK. Raport zawiera historię kredytową wraz z oceną punktową oraz informacje pomagające zrozumieć, co wpłynęło na wynik.

Warto zwrócić uwagę na różnicę między Raportem BIK a kopią danych.

• Raport BIK – zawiera historię kredytową, ocenę punktową oraz dodatkowe informacje i wskaźniki.

• Kopia danych – służy do uzyskania informacji o danych przetwarzanych przez BIK i nie zastępuje Raportu BIK, jeżeli chcesz sprawdzić swoją ocenę punktową.

Aktualny Raport BIK pozwala również przejść do szczegółów oceny punktowej i sprawdzić wynik w podziale na sześć głównych czynników. BIK wskazuje, że szczegółowe wyniki są dostępne dla aktualnego Raportu BIK, nie starszego niż 48 godzin.

Jak pogrupowane są kredyty i pożyczki w Raporcie BIK?

Warto wyjaśnić to osobno, ponieważ sposób grupowania zobowiązań nie odpowiada sześciu czynnikom scoringu.

BIK przypisuje kredyty i pożyczki do następujących kategorii:

• W trakcie spłaty

• Zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat

• Zamknięte widoczne tylko dla Ciebie.

Na historię kredytową wpływają zobowiązania znajdujące się w sekcjach „W trakcie spłaty” oraz „Zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat”. Zobowiązania widoczne wyłącznie dla klienta nie są udostępniane bankom ani firmom pożyczkowym.

W Raporcie BIK znajduje się również osobna sekcja dotycząca zakupów z odroczoną płatnością (BNPL). Jeżeli taki zakup zostanie rozłożony na raty, może być następnie widoczny w sekcji dotyczącej kredytów i pożyczek w trakcie spłaty.

Raport BIK zawiera także informacje finansowe pochodzące z BIG InfoMonitor. Są one prezentowane w Raporcie, ale nie należy utożsamiać ich z oceną punktową BIK.

Jak poprawić ocenę punktową BIK i zadbać o lepszy scoring?

Poprawa oceny punktowej BIK nie jest procesem, który można przeprowadzić jednym szybkim działaniem. Wiele zależy od indywidualnej historii kredytowej i aktualnej sytuacji finansowej, a sposoby poprawy oceny w BIK warto zawsze dopasować do własnych możliwości spłaty zobowiązań.

1. Spłacaj zobowiązania terminowo

Terminowa spłata kredytów i pożyczek ma kluczowe znaczenie dla historii kredytowej. Szczególnie ważne jest unikanie aktualnych opóźnień.

Jeżeli w Raporcie BIK znajdują się błędne dane, należy skontaktować się z instytucją, która je przekazała. To ona odpowiada za prawidłowość przekazywanych danych.

2. Unikaj niepotrzebnego zaciągania wielu nowych zobowiązań

Nowe kredyty są jednym z sześciu czynników wpływających na ocenę punktową BIK. Nowy model uwzględnia również szerszy zakres danych dotyczących finansowania, w tym pożyczki z sektora pozabankowego.

Nie oznacza to jednak, że każda nowa pożyczka automatycznie obniży scoring. Znaczenie ma całokształt danych analizowanych przez model.

3. Rozsądnie korzystaj z limitów

Karty kredytowe, limity kredytowe i kredyty odnawialne są uwzględniane w czynniku „Wykorzystanie limitów”. Warto więc unikać utrzymywania wykorzystania dostępnych limitów na bardzo wysokim poziomie.

4. Nie zamykaj automatycznie wszystkich starych produktów kredytowych

Samo zamknięcie karty kredytowej lub innego produktu nie gwarantuje poprawy oceny punktowej.

Staż kredytowy jest jednym z sześciu czynników wpływających na scoring. Dlatego przed zamknięciem długo posiadanego produktu warto sprawdzić jego znaczenie dla całej historii kredytowej.

5. Dbaj o pozytywną historię kredytową

Jeżeli kredyt został spłacony terminowo, informacje o nim mogą nadal być wykorzystywane do budowania historii kredytowej, jeżeli klient wyraził zgodę na ich dalsze przetwarzanie. BIK wskazuje, że zgoda może być udzielona na okres nie dłuższy niż 5 lat.

Nie należy jednak zaciągać kredytu wyłącznie po to, aby stworzyć historię kredytową, jeżeli takie zobowiązanie nie jest potrzebne.

Jak długo negatywne informacje wpływają na ocenę punktową BIK?

Nieprawidłowe jest stwierdzenie, że każdy negatywny wpis w BIK automatycznie wpływa na scoring przez 5 lat od spłaty zobowiązania. Zasady zależą m.in. od rodzaju i długości opóźnienia oraz podstawy prawnej dalszego przetwarzania danych.

Jeżeli w spłacie kredytu wystąpiło opóźnienie przekraczające 60 dni i minęło co najmniej 30 dni od poinformowania klienta przez instytucję finansową o zamiarze dalszego przetwarzania danych, informacje o takim zobowiązaniu mogą być przetwarzane przez BIK przez okres do 5 lat od jego całkowitej spłaty, bez zgody klienta.

Jednocześnie aktualny model oceny punktowej uwzględnia określone opóźnienia z ostatnich 12 i 36 miesięcy. Dlatego opóźnienia mogą wpływać na ocenę punktową także wtedy, gdy nie podlegają zasadzie dalszego przetwarzania danych przez 5 lat.

Jeżeli dane w BIK są prawidłowe, samo ich niekorzystne dla klienta znaczenie nie stanowi podstawy do ich usunięcia. Jeżeli natomiast dane są nieprawdziwe lub zostały przekazane nieprawidłowo, należy zwrócić się do instytucji, która je przekazała.

Scoring BIK a BIG InfoMonitor – jaka jest różnica?

BIK i BIG InfoMonitor są odrębnymi bazami danych, choć należą do tej samej grupy kapitałowej.

Raport BIK może zawierać również informacje pochodzące z BIG InfoMonitor, np. dane dotyczące zaległości wobec wierzycieli.

Nie należy jednak utożsamiać tych danych ze scoringiem BIK. Informacje z BIG InfoMonitor nie są jednym z sześciu czynników wykorzystywanych do wyliczania konsumenckiej oceny punktowej BIK. Mogą natomiast zostać uwzględnione przez bank lub firmę pożyczkową w ramach własnej oceny ryzyka.

Podsumowanie

Od 1 lipca 2026 roku BIK stosuje nowy model oceny punktowej oraz nowy sposób prezentowania informacji o wyniku. Model uwzględnia szerszy zakres danych i nowe formy finansowania, a w szczegółach oceny klient może sprawdzić sześć głównych czynników: historię spłat, bieżące spłaty, staż kredytowy, nowe kredyty, wykorzystanie limitów oraz kredyty gotówkowe.

Wyższa ocena punktowa oznacza większe prawdopodobieństwo terminowej spłaty oceniane na podstawie danych z BIK, ale nie gwarantuje uzyskania kredytu ani określonych warunków finansowania. Banki i firmy pożyczkowe mogą korzystać z innych ocen punktowych BIK i stosują własne modele oceny ryzyka.

Aby dbać o ocenę punktową BIK, warto przede wszystkim terminowo spłacać zobowiązania, rozsądnie korzystać z limitów, unikać niepotrzebnego zaciągania nowych zobowiązań i regularnie kontrolować swoją historię kredytową.

FAQ (najczęściej zadawane pytania)

Czy banki i firmy pożyczkowe widzą dokładnie taką samą ocenę punktową BIK jak w moim Raporcie BIK?

Nie. Ocena punktowa BIK prezentowana w Raporcie BIK jest udostępniana tylko klientowi. Banki i firmy pożyczkowe mogą otrzymywać z BIK inne rodzaje ocen punktowych. Ponadto stosują własne modele oceny ryzyka i zdolności kredytowej.

Czy brak oceny punktowej BIK oznacza, że nie dostanę kredytu?

Nie. Brak oceny punktowej BIK nie oznacza automatycznie odmowy kredytu lub pożyczki. BIK może nie być w stanie wyliczyć oceny, jeżeli historia kredytowa nie zawiera wystarczających danych do zastosowania modelu. Ostateczną decyzję o przyznaniu finansowania podejmuje jednak bank lub firma pożyczkowa.

Czy wnioski o kredyt składane w różnych bankach obniżają scoring BIK?

Od 1 lipca 2026 roku BIK zrezygnował z wykorzystywania informacji o zapytaniach przy wyliczaniu nowej oceny punktowej BIK.

Nie oznacza to jednak, że banki nie mogą uwzględniać informacji o zapytaniach we własnych modelach oceny ryzyka. Decyzja należy do konkretnej instytucji finansowej.

Czy zamknięcie karty kredytowej zawsze poprawi scoring BIK?

Nie. Samo zamknięcie karty kredytowej nie gwarantuje poprawy oceny. Znaczenie ma m.in. sposób korzystania z limitu oraz historia kredytowa. Dodatkowo staż kredytowy jest jednym z czynników uwzględnianych przy ocenie punktowej BIK.

Czy „Nowe kredyty” i „Wykorzystanie limitów” to osobne działy w Raporcie BIK?

Nie. Są to dwa z sześciu czynników wpływających na ocenę punktową BIK. Same kredyty i pożyczki są natomiast grupowane w Raporcie m.in. według statusu „W trakcie spłaty” i „Zamknięte”.

Czy firmy pożyczkowe korzystają z BIK i BIG InfoMonitor?

To zależy od konkretnej instytucji i jej zasad oceny ryzyka. Firmy pożyczkowe mogą korzystać z danych BIK oraz innych baz gospodarczych. Informacje z BIG InfoMonitor nie są jednak jednym z sześciu czynników wykorzystywanych do wyliczenia konsumenckiej oceny punktowej BIK. Mogą natomiast mieć znaczenie dla indywidualnej oceny ryzyka prowadzonej przez instytucję finansową.

Czy samodzielne sprawdzanie Raportu BIK obniża scoring?

Nie. Sprawdzenie własnego Raportu BIK i oceny punktowej nie obniża wyniku. W aktualnym Raporcie możesz również sprawdzić szczegółowe informacje dotyczące sześciu czynników wpływających na ocenę.