Konsolidacja czy restrukturyzacja długu – co wybrać?

Czujesz, że utknąłeś w pułapce zadłużenia i nie radzisz sobie ze spłatą zaciągniętych zobowiązań? Wiemy, że to trudne. Istnieją jednak rozwiązania, które pozwolą Ci odciążyć domowy budżet.  Konsolidacja i restrukturyzacja to dwa sposoby na poprawę sytuacji finansowej. Na czym polegają i co będzie dla Ciebie lepsze?

Konsolidacja kredytów – na czym polega?

Konsolidacja kredytów to rozwiązanie polegające na połączeniu kilku zobowiązań, np. kredytu gotówkowego, samochodowego i mieszkaniowego, w jedno większe, ale z niższą miesięczną ratą i  dłuższym okresem spłaty.

Podstawową zaletą konsolidacji kredytów jest uporządkowanie sytuacji finansowej. Dzięki połączeniu kilku zobowiązań w jedno, masz do czynienia tylko z jednym wierzycielem oraz jednym terminem płatności, co znacznie ułatwia kontrolę nad budżetem. Konsolidacja może być także dobrym sposobem na poprawienie Twojej historii kredytowej, co w przyszłości ułatwi Ci uzyskanie kolejnych pożyczek. W sytuacji, gdy wiele zobowiązań finansowych na Tobie ciąży, zdolność kredytowa spada, a co za tym idzie – zmniejsza się Twoja wiarygodność w oczach instytucji bankowych.

Jakie długi możesz połączyć za pomocą konsolidacji?

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt ratalny
• kredyt odnawialny,
• kredyt samochodowy,
• kredyt prywatny i firmowe.
• limit na koncie,
• spłata karty kredytowej,
• pożyczki bankowe i pozabankowe.

Konsolidacja kredytów nie jest jednak rozwiązaniem dla wszystkich. Połączenie zobowiązań może zwiększyć całkowity koszt kredytu. Nie tylko należy opłacić prowizję, ale także to rozwiązanie oznacza jednocześnie wyższe koszty w dłuższej perspektywie, ponieważ obniżenie miesięcznej raty wynika głównie z wydłużenia okresu kredytowania.

Restrukturyzacja kredytu – co to jest?

Restrukturyzacja kredytu to proces zmiany pierwotnych warunków spłaty na wniosek kredytobiorcy. Możesz skorzystać z tego sposobu, gdy nagle znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej z powodu utraty pracy czy nieszczęśliwego wypadku.  Zwykle możliwe jest to w przypadku kredytu gotówkowego i hipotecznego. Wśród rozwiązań, które bank może Ci zaproponować w ramach restrukturyzacji długu można wymienić np.:

• wydłużenie okresu kredytowania – dzięki czemu miesięczna rata kredytu będzie niższa oraz bardziej dopasowana do Twojej aktualnej sytuacji finansowej
• wakacje kredytowe – bank może zawiesić płatność jednej raty w ciągu roku, pod warunkiem że do tej pory spłacałeś należność w terminie
• zmiana rodzaju rat – możesz dopasować raty do Twoich aktualnych możliwości i potrzeb

Korzyścią płynącą z restrukturyzacji jest przede wszystkim zmniejszenie obciążenia finansowego kredytobiorcy, co z kolei zwiększa prawdopodobieństwo, że będzie on w stanie regularnie spłacać należności i uniknie niewypłacalności. Takie rozwiązanie może Ci pomóc w uniknięciu procesów windykacyjnych i egzekucyjnych, co pozytywnie wpłynie na Twoją historię kredytową i wiarygodność w oczach innych wierzycieli.

Wniosek o restrukturyzację zadłużenia najlepiej złożyć, gdy tylko pojawią się u kłopoty finansowe. Zmiana warunków spłaty zobowiązania pomoże Ci uniknąć nawarstwiania się długów. Poza tym, wierzyciel przychylniej spojrzy na kredytobiorcę, który od razu staje twarzą w twarz z problemem i szuka odpowiednich rozwiązań.

Restrukturyzacja kredytu oprócz zalet, ma również wady. Zmiana warunków, może wydłużyć czas spłaty kredytu, co oznacza, że ​​będziesz musiał płacić odsetki przez dłuższy okres, czyli zwiększy się całkowity koszt kredytu. Kredytodawca może także nałożyć na Ciebie dodatkowe opłaty, np. za podpisanie aneksu do umowy. Ponadto, restrukturyzacja zadłużenia może zwiększyć ryzyko w oczach wierzyciela, ponieważ zmiana warunków kredytu może prowadzić do niewypłacalności kredytobiorcy w przyszłości. W związku z tym, doradcy bankowi muszą dokładnie ocenić sytuację przed przystąpieniem do restrukturyzacji zobowiązania.

Podsumowanie – konsolidacja i restrukturyzacja zadłużenia

Konsolidacja i restrukturyzacja to dwa różne rozwiązania, które mogą pomóc Ci uporządkować długi oraz zyskać większą kontrolę nad domowym budżetem. Jednak przed podjęciem decyzji, który sposób wybrać, warto przeprowadzić analizę swojej sytuacji oraz porozmawiać z doradcą finansowym.