Kredyt samochodowy – czy to się opłaca?

Samochód, szczególnie pierwszy, to często jeden z ważniejszych dużych zakupów w naszym życiu. Jednak nie zawsze mamy gotówkę, aby pokryć pełen koszt pojazdu. W takich sytuacjach dobrym rozwiązaniem może być kredyt samochodowy, który jest dostępny nawet w autoryzowanych salonach. Czy warto skorzystać z takiej formy finansowania?

Na czym polega kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to rodzaj pożyczki celowanej udzielanej przez bank lub instytucję finansową, która pomaga w sfinansowaniu samochodu. W ramach kredytu otrzymujesz środki potrzebne do jego zakupu, a następnie spłacasz je w określonych ratach w ciągu ustalonego okresu czasu. Może obejmować zarówno nowe, jak i używane samochody, a także inne rodzaje pojazdów, np. motocykle czy przyczepy kempingowe.

Zanim jednak zdecydujesz się wnioskować o kredyt, sprawdź swoją zdolność kredytową. To ona ma wpływ na decyzję banku dotyczącą przyznania Ci pożyczki oraz jej warunków.

Czym cechuje się kredyt na samochód?

Kredyt samochodowy to specyficzna forma finansowania zakupu samochodu, która charakteryzuje się kilkoma istotnymi cechami:

• Cel kredytu: Kredyt samochodowy jest przeznaczony wyłącznie na zakup pojazdu, czy to nowego, czy używanego. Nie można go wykorzystać na inne cele finansowe.
• Okres kredytowania: Okres, w jakim trzeba spłacić kredyt samochodowy, zazwyczaj wynosi maksymalnie do 8-10 lat. To zależy od konkretnego kredytodawcy i warunków umowy.
• Wkład własny: Klient ma opcję sfinansowania całkowitej kwoty pojazdu lub tylko części, co oznacza konieczność posiadania wkładu własnego.
• Sposób spłaty: Istnieje wiele różnych wariantów spłaty kredytu, takich jak: równe lub malejące raty miesięczne, roczne raty, rata balonowa i wiele innych. Wybór zależy od preferencji klienta.
• Zabezpieczenie: Zazwyczaj zakupiony samochód stanowi zabezpieczenie kredytu. Oznacza to, że bank lub instytucja finansowa ma prawo zająć pojazd w przypadku niespłacania kredytu.
• Niski koszt: kredyt samochodowy ma z reguły niższe RRSO niż standardowa pożyczka na dowolny cel.
• Koszty dodatkowe: Oprócz oprocentowania, klient może ponieść dodatkowe koszty, takie jak: prowizja banku, ubezpieczenie kredytu czy opłata za wcześniejszą spłatę.
• Zdolność kredytowa: Banki oceniają zdolność kredytową klienta przed udzieleniem kredytu samochodowego, co może wpłynąć na decyzję o przyznaniu kredytu oraz jego warunki.

Jakie są rodzaje kredytu samochodowego?

• Kredyt samochodowy z ratą miesięczną: Klient spłaca swoje zobowiązanie w comiesięcznych ratach, które składają się zarówno z kapitału, jak i odsetek. Okres spłaty może wynosić nawet do 10 lat. Raty mogą być równe lub malejące w zależności od oferty. Ten rodzaj kredytu pozwala na sfinansowanie 100% wartości samochodu, co oznacza, że nie jest konieczny wkład własny.
• Kredyt balonowy: Kredyt ten jest często dostępny dla nowych samochodów i polega na wpłaceniu wkładu własnego, np.10-20% wartości auta, a następnie na spłacaniu niskich rat przez okres do 5 lat. Na końcu umowy kredytobiorca wpłaca jednorazową ratę, która pokrywa pozostałą część ceny samochodu (najczęściej 30-50%). Wartość tej ostatniej raty balonowej może być rozłożona na mniejsze raty lub nawet „anulowana” w niektórych przypadkach, gdy dealer odkupuje pojazd i oferuje nowy model w kredycie, co pozwala na wykorzystanie środków z odkupu do spłaty raty balonowej oraz wkładu własnego na nowy samochód.
• Kredyt samochodowy 50/50 i 60/40: Spłata zobowiązania jest podzielona na dwie równe raty. W przypadku kredytu 50/50, pierwsza rata jest regulowana przy zaciąganiu kredytu, a druga po roku. W kredycie 60/40, wkład własny jest wyższy (60% wartości auta), a druga rata jest niższa (40%).

Jak kupić auto na raty krok po kroku?

Zakup samochodu na raty to proces, który wymaga odpowiednich dokumentów i kilku kroków:

1. Wybór salonu samochodowego i oferty: Wybierz odpowiedni salon samochodowy i interesującą Cię ofertę. Warto rozważyć wybór salonu, który współpracuje z bankiem, ponieważ może to przyspieszyć cały proces.
2. Skompletowanie niezbędnych dokumentów:Aby złożyć wniosek o kredyt samochodowy, będziesz musiał dostarczyć niezbędne dokumenty. Zazwyczaj są to:

• dowód tożsamości (np. dowód osobisty);
• zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta bankowego;
• zaświadczenie o zatrudnieniu (nie zawsze jest konieczne).

3. Zgoda na udzielenie kredytu: Po złożeniu dokumentów, bank oceni Twoją zdolność kredytową i podejmie decyzję o przyznaniu kredytu.

4. Odbiór dokumentów i formalności związane z samochodem: Jeśli kredyt zostanie przyznany, otrzymasz fakturę, kartę pojazdu i wyciąg ze świadectwa homologacji.

5. Rejestracja pojazdu: Będziesz musiał zarejestrować pojazd w odpowiednim wydziale komunikacji.

6.Odbiór tymczasowego dowodu rejestracyjnego: Po rejestracji otrzymasz tymczasowy dowód rejestracyjny, tablice rejestracyjne oraz naklejkę legalizacyjną.

7. Wykupienie ubezpieczenia: Wykup ubezpieczenie OC dla pojazdu. Czasem ubezpieczenie to może być już wykupione w momencie składania wniosku kredytowego.

8. Odbiór kluczyków: Ostatecznie, gdy wszystkie formalności zostaną załatwione, będziesz mógł odebrać kluczyki do swojego nowego samochodu.

W jaki sposób zabezpiecza się kredyt samochodowy?

Banki, które udzielają kredytów na zakup samochodów, stosują różne metody zabezpieczenia przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy:

• Zastaw rejestrowy: To rozwiązanie polega na tym, że nazwa banku zostaje wpisana do dowodu rejestracyjnego pojazdu. Jeśli w przyszłości napotkasz trudności finansowe i nie będziesz w stanie spłacać kredytu na samochód, bank będzie miał prawo rozwiązać umowę i sprzedać pojazd. To zapewnia bankowi pewność, że odzyska część lub całą kwotę kredytu poprzez sprzedaż pojazdu.
• Przewłaszczenie na zabezpieczenie: W przypadku przewłaszczenia, nie tylko Ty jesteś właścicielem pojazdu, ale także bank ma pewien udział w jego własności. W umowie zostaje określony procentowy udział każdej ze stron. To oznacza, że ​​nie możesz swobodnie rozporządzać samochodem, tak jakbyś był jego jedynym właścicielem.
• Cesja praw z polisy AC: Na jej podstawie kredytobiorca zrzeka się na rzecz banku praw do odszkodowania w przypadku, gdy zostanie ono wypłacone przez ubezpieczyciela wskutek uszkodzenia lub kradzieży samochodu.

Podsumowanie – kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy jest popularnym rozwiązaniem dla osób, które chcą sfinansować zakup samochodu, ale nie dysponują pełną kwotą na ten cel. Przed podjęciem decyzji o kredycie warto dokładnie przeanalizować warunki oferty i upewnić się, że są one zgodne z naszymi potrzebami i możliwościami finansowymi.