Kredyt walutowy może być atrakcyjnym rozwiązaniem, zwłaszcza w czasach niskich stóp procentowych za granicą. Jednak zanim zdecydujemy się na taką formę finansowania, warto dokładnie zrozumieć, jakie koszty się z tym wiążą. Jednym z kluczowych, choć często pomijanych elementów, jest tzw. spread walutowy. To właśnie on może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu i wysokość miesięcznych rat. Jak działa spread walutowy? Dlaczego banki go stosują i czy można go ominąć? W tym artykule rozwiewamy wątpliwości i pokazujemy, jak świadomie zarządzać kredytem walutowym, aby nie przepłacać.

Czym jest spread walutowy?

Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży danej waluty oferowanym przez bank lub kantor. Mówiąc prościej:

• Kurs kupna to cena, po której instytucja finansowa kupuje od klienta walutę.
• Kurs sprzedaży to cena, po której instytucja sprzedaje walutę klientowi.

Spread jest zatem marżą, którą bank lub kantor zarabia na wymianie walut. Wysokość spreadu zależy od polityki danej instytucji oraz od warunków rynkowych.

Znaczenie spreadu walutowego przy kredycie

Dla osób posiadających kredyt walutowy (np. we frankach szwajcarskich czy euro), spread walutowy ma ogromne znaczenie. Powoduje on, że rzeczywiste koszty kredytu mogą różnić się od tych, które pierwotnie przewidziano.

Jak spread wpływa na kredyt?

1. Wypłata kredytu
   Kredyt walutowy jest wypłacany w złotówkach po przeliczeniu kwoty w walucie obcej według kursu kupna banku. Jeśli spread jest wysoki, kredytobiorca może otrzymać mniej środków w przeliczeniu na polską walutę niż oczekiwał.
2. Spłata rat
   Raty kredytu walutowego przeliczane są według kursu sprzedaży waluty. Wysoki spread oznacza, że kredytobiorca zapłaci więcej w złotówkach za każdą ratę.
3. Całkowity koszt kredytu
   Różnica między kursem kupna a sprzedaży waluty może znacznie podnieść całkowity koszt kredytu, zwłaszcza przy długoterminowych zobowiązaniach i dużych kwotach.

Przykład wpływu spreadu na kredyt

Załóżmy, że kurs kupna euro wynosi 4,50 zł, a kurs sprzedaży 4,70 zł (spread wynosi 0,20 zł). Jeśli rata kredytu wynosi 500 euro:

• Przy kursie kupna bank wypłaciłby równowartość 2 250 zł.
• Przy kursie sprzedaży kredytobiorca musi spłacić 2 350 zł za tę samą ratę.

Różnica w wysokości spłacanej kwoty wynosi 100 zł – co w skali roku i całego okresu kredytowania może przełożyć się na znaczące sumy.

Jak minimalizować wpływ spreadu walutowego?

Aby ograniczyć koszty związane ze spreadem, można skorzystać z kilku strategii:

1. Ustawa antyspreadowa – Od 2011 roku kredytobiorcy mają prawo spłacać raty kredytów walutowych bezpośrednio w walucie obcej. Umożliwia to więc kredytobiorcom np. pozyskiwanie waluty z innych, tańszych źródeł, pomijając przy tym przewalutowaniu bank.
2. Porównywanie ofert – Warto sprawdzić, jakie spready stosują różne instytucje i wybrać ofertę z najkorzystniejszymi warunkami.
3. Negocjacje z bankiem – Niektóre banki umożliwiają negocjowanie spreadu w ramach indywidualnych ustaleń.

Jak wymieniać walutę taniej?

Znalezienie sposobu na tańszą wymianę walut może przynieść znaczące oszczędności, szczególnie gdy regularnie dokonujesz transakcji lub operujesz większymi kwotami. Oto kilka praktycznych metod na obniżenie wydatków związanych z wymianą walut, w tym na zmniejszenie spreadu walutowego i uniknięcie dodatkowych opłat:

1. Porównuj oferty kantorów i instytucji finansowych
   Znajdź najlepsze kursy wymiany, porównując oferty banków, kantorów stacjonarnych i internetowych. Wiele kantorów online oferuje lepsze warunki niż tradycyjne placówki. Korzystaj z serwisów i aplikacji do monitorowania kursów, aby szybko sprawdzić, gdzie wymiana będzie najkorzystniejsza.
2. Wykorzystaj platformy do wymiany walut online
   Platformy takie jak Wise, Revolut czy Cinkciarz.pl oferują atrakcyjniejsze kursy niż banki dzięki niższym spreadom i przejrzystym zasadom naliczania opłat. Są one szczególnie przydatne przy międzynarodowych przelewach, pozwalając na oszczędności podczas przewalutowań.
3. Korzystaj z kart wielowalutowych
   Karty wielowalutowe, takie jak Revolut lub te oferowane przez niektóre banki, umożliwiają posiadanie środków w różnych walutach i unikanie dodatkowych kosztów przewalutowania. Sprawdzają się zwłaszcza podczas podróży i zakupów za granicą.
4. Monitoruj kursy walut i wybieraj odpowiedni moment na wymianę
   Śledzenie kursów pozwala wymienić walutę w najkorzystniejszym momencie. Korzystaj z alertów kursowych dostępnych w aplikacjach finansowych, aby otrzymywać powiadomienia, gdy kurs osiągnie
5. Unikaj ukrytych opłat i prowizji
   Zwracaj uwagę na wszystkie koszty związane z wymianą walut – czasami niski kurs może być obciążony dodatkowymi opłatami transakcyjnymi. Dokładnie sprawdzaj regulaminy i tabele opłat, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.

Podsumowanie

Spread walutowy wpływa na całkowite koszty kredytu walutowego. Jego wysokość może znacząco zwiększyć kwotę, jaką kredytobiorca musi zwrócić bankowi. Dlatego ważne jest, aby przed podpisaniem umowy kredytowej dokładnie przeanalizować warunki dotyczące spreadu, a w trakcie spłaty kredytu rozważyć możliwości jego minimalizacji. Dobrze zrozumiany spread to pierwszy krok do bardziej świadomego zarządzania kredytem walutowym i ograniczenia niepotrzebnych kosztów.