Ostatnia modyfikacja 2026-08-25 Olga Pilichowska

Masz kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, czy da się płacić mniej? Jednym z rozwiązań może być przeniesienie kredytu – do innego banku, na inną nieruchomość lub w niektórych przypadkach na inną osobę. Nie zawsze jednak taka opcja się opłaca. Sprawdzamy, jak wygląda przeniesienie kredytu hipotecznego, jakie formalności trzeba spełnić i na jakie koszty trzeba się przygotować.

Najważniejsze informacje

• Określenie „przeniesienie kredytu hipotecznego” może odnosić się do kilku różnych operacji. Najczęściej chodzi o refinansowanie kredytu w innym banku, zmianę nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu albo przejęcie długu przez inną osobę. Każda z tych sytuacji wiąże się z innymi zasadami, formalnościami i kosztami.

• Refinansowanie może obniżyć całkowity koszt kredytu, ale wysokość potencjalnych oszczędności zależy m.in. od pozostałego kapitału, okresu spłaty, różnicy w oprocentowaniu i kosztów refinansowania.

• Banki oferują kredyty refinansowe na różnych warunkach, w tym okresowo promocje dotyczące prowizji lub oprocentowania. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić aktualną ofertę oraz wszystkie warunki wymagane do uzyskania promocyjnych parametrów kredytu.

Na czym dokładnie polega przeniesienie kredytu hipotecznego?

Termin „przeniesienie kredytu hipotecznego” jest niejednoznaczny. W praktyce oznacza trzy odrębne operacje, które różnią się zakresem zmian, formalnościami i konsekwencjami prawnymi.

• Refinansowanie kredytu do innego banku

Zaciągasz nowy kredyt hipoteczny w wybranym banku. Nowy bank wypłaca środki, które pokrywają wcześniejszą spłatę starego zobowiązania. Zmieniają się warunki: marża, oprocentowanie (stałe lub zmienne), okres kredytowania, a dotychczasowy kredyt zostaje zamknięty.

• Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość

Zostaje ten sam bank i ta sama umowa kredytowa. Zmienia się zabezpieczenie: dotychczasowe mieszkanie lub dom zastępujesz inną nieruchomością. Wierzytelność pozostaje bez zmian.

• Przejęcie długu przez inną osobę

W praktyce operacja ta bywa potocznie nazywana „cesją kredytu”, jednak z prawnego punktu widzenia chodzi o przejęcie długu. Wymaga ono zgody banku, który przed jej udzieleniem ocenia m.in. zdolność kredytową osoby mającej przejąć zobowiązanie.

Każda forma ma inne formalności, koszty i ryzyka, które opisuję w kolejnych sekcjach.

Kiedy warto w ogóle myśleć o przeniesieniu kredytu hipotecznego?

Nie każda sytuacja uzasadnia przeniesienie kredytu. Nie ma jednego momentu, w którym refinansowanie staje się opłacalne. Decyzję warto podjąć po porównaniu kosztu pozostania w obecnym banku z kosztami i warunkami nowego kredytu. Znaczenie może mieć również okres, jaki upłynął od zawarcia umowy, ponieważ wpływa on m.in. na możliwość pobrania rekompensaty za wcześniejszą spłatę.

• Scenariusze rynkowe

Rynkowe stopy procentowe powinny być analizowane przed refinansowaniem. Jeśli kredyt zaciągnąłeś w okresie wysokich stóp procentowych, a obecne oferty banków przewidują niższe oprocentowanie, warto sprawdzić, czy refinansowanie może przynieść oszczędności.

• Sytuacje życiowe

Narodziny dziecka i potrzeba większego mieszkania, rozwód i konieczność uregulowania odpowiedzialności za kredyt, przeprowadzka do innego miasta z powodu pracy. Przeniesienie kredytu może poprawić warunki spłaty zobowiązania, dostosowując je do nowej rzeczywistości.

• Sytuacje finansowe

Chcesz uzyskać niższą ratę przy podobnym okresie spłaty. Zmieniłeś formę zatrudnienia (np. przeszedłeś na działalność) i chcesz przebudować strukturę zadłużenia. Twoje dochody wzrosły, a nowy bank zaproponuje lepsze warunki przy wyższych dochodach.

• Sygnał od konkurencji

Jeśli konkurencyjny bank oferuje realnie niższą ofertę przy takim samym profilu klienta, warto porównać całkowity koszt, nie tylko ratę.

Refinansowanie: przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku

Refinansowanie kredytu hipotecznego to najpopularniejsza forma przeniesienia. To rozwiązanie polega na na przenosieniu kredyt do innego banku poprzez zaciągnięcie nowego zobowiązania, które pokrywa wcześniejszą spłatę starego kredytu w dotychczasowym banku.

• Główne cele: niższa rata, niższy całkowity koszt kredytu, zamiana oprocentowania zmiennego na oprocentowanie stałe na 5 lat, skrócenie okresu kredytowania bez zwiększenia raty. Refinansowanie obniża koszt jednego kredytu, a refinansowanie może przynieść oszczędności na odsetkach sięgające dziesiątek tysięcy złotych w całym okresie kredytowania.

• Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku może przynieść oszczędności, ale wymaga pełnej ponownej oceny zdolności kredytowej. Nowy bank traktuje to jak udzielenie nowego kredytu: wymagane są dokumenty dochodowe, BIK, wycena nieruchomości.

• Konsolidacja łączy kilka kredytów w jeden. Przy refinansowaniu możliwe jest połączenie kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego w jedno zobowiązanie, co daje jedną ratę. Trzeba jednak pamiętać, że może to podnieść całkowity koszt w długim terminie, dlatego warto rozumieć różnice między konsolidacją a restrukturyzacją długu.

Jak przenieść kredyt do innego banku?

Proces przeniesienia kredytu do innego banku składa się z kilku etapów. Poniżej opisuję je w kolejności, w jakiej zwykle przebiegają.

1. Analiza obecnej umowy kredytowej. Sprawdź wysokość marży, rodzaj oprocentowania, pozostały okres spłaty, kwotę kapitału do spłaty i zapisy o prowizji za wcześniejszą spłatę. Jeśli np. masz dotychczasowy kredyt na 350 000 zł zaciągnięty w 2019 r. z marżą 2,1%, to punkt odniesienia do porównań.

2. Porównanie ofert w nowym banku. Porównaj marżę, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, oprocentowanie stałe i zmienne, wymagane produkty dodatkowe (konto, karta, ubezpieczenia). Zrób symulację raty i całkowitego kosztu kredytu.

3. Wstępna decyzja. Jeśli opłacalność refinansowania jest symboliczna (kilkanaście złotych miesięcznie), zwykle nie warto ponosić kosztów przeniesienia. Przy niewielkiej różnicy w oprocentowaniu oszczędności mogą być widoczne dopiero w dłuższej perspektywie i przy odpowiednio wysokim pozostałym kapitale.

4. Złożenie wniosku. Kredyt refinansowy wymaga: zaświadczenia o historii spłaty z dotychczasowego banku, operatu szacunkowego, dokumentów dochodowych, odpisu z księgi wieczystej. Bank oceni zdolność kredytową i historię spłaty zobowiązań. Opóźnienia w spłacie lub inne negatywne informacje w historii kredytowej mogą utrudnić uzyskanie refinansowania lub wpłynąć na jego warunki. Zdolność kredytowa zależy od dochodów i innych zobowiązań. Bank analizuje też stan prawny nieruchomości i księgę wieczystą oraz ocenia, czy nieruchomość może stanowić odpowiednie zabezpieczenie kredytu. Kredytodawca może wymagać wyceny nieruchomości, aby ustalić wartość zabezpieczenia i ocenić wskaźnik Kredytodawca może wymagać wyceny nieruchomości, aby ustalić wartość zabezpieczenia i ocenić wskaźnik LTV (Loan to Value, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości).

5. Decyzja kredytowa i podpisanie umowy. Po pozytywnej decyzji kredytowej podpisujesz umowę kredytową z nowym bankiem. Zwróć uwagę na harmonogram wypłaty środków i termin technicznej spłaty obecnego kredytu.

6. Spłata w starym banku. Nowy bank przelewa środki. Po całkowitej spłacie kredytu dotychczasowy bank wydaje dokument potwierdzający spłatę zobowiązania oraz dokument potrzebny do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej (tzw. list mazalny). Następuje wpis nowej hipoteki na rzecz nowego banku.

Koszty refinansowania

Sama niższa rata nie wystarczy do podjęcia decyzji. Koszt refinansowania zależy od warunków nowego i starego kredytu. Na końcową kwotę mogą wpływać m.in. rekompensata za wcześniejszą spłatę, prowizja za udzielenie nowego kredytu, koszt wyceny nieruchomości, opłaty sądowe oraz koszty wymaganych produktów dodatkowych.

• Prowizja lub rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu w starym banku. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może wiązać się z dodatkowym kosztem, jeśli przewiduje go umowa i pozwalają na to przepisy. W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem bank może pobrać rekompensatę, jeżeli wcześniejsza spłata następuje w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy. Jej wysokość jest jednak ograniczona ustawowo. W przypadku kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem zasady naliczania rekompensaty są inne i zależą m.in. od okresu obowiązywania stałej stopy, a w praktyce mogą łączyć się również z wnioskiem o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.

  Warto też pamiętać, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może oznaczać obniżenie całkowitego kosztu kredytu o koszty przypadające na skrócony okres obowiązywania umowy. Nie jest to jednak to samo co zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę – są to dwa odrębne mechanizmy. Dlatego przed refinansowaniem warto sprawdzić w banku, jaki będzie koszt całkowitej spłaty obecnego kredytu i jakie koszty podlegają rozliczeniu.

• Opłaty sądowe. Opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej wynosi 200 zł, natomiast za wykreślenie hipoteki pobierana jest opłata w wysokości połowy opłaty za wpis. W typowej sytuacji oznacza to łącznie 300 zł za wpis nowej i wykreślenie starej hipoteki.

• Operat szacunkowy. Wycena nieruchomości kosztuje od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Zależy to m.in. od rodzaju nieruchomości, lokalizacji i stopnia skomplikowania wyceny. Bank może wymagać aktualnego operatu szacunkowego lub zaakceptować wycenę sporządzoną wcześniej, zgodnie ze swoimi procedurami.

• Prowizja banku za udzielenie kredytu. Prowizja za udzielenie nowego kredytu zależy od banku, oferty i indywidualnych warunków kredytobiorcy. Może wynosić 0%, ale niektóre oferty przewidują prowizję.

• Ubezpieczenia. Koszt ubezpieczenia nieruchomości oraz ewentualnych dodatkowych ubezpieczeń zależy od oferty banku, zakresu ochrony i indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Koszt tych produktów należy uwzględnić przy porównywaniu całkowitego kosztu refinansowania.

• Produkty dodatkowe. Banki warunkują promocyjne warunki utrzymaniem konta, karty, pakietu ubezpieczeń. Rezygnacja z nich oznacza podwyżkę marży.

Dopiero po zsumowaniu wszystkich pozycji można rzetelnie ocenić, czy niższe oprocentowanie przełoży się na niższy całkowity koszt.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – jak to działa?

Zmiana nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu to zmiana zabezpieczenia kredytu w tym samym banku, bez zamykania umowy kredytowej. Ta operacja ma sens w kilku konkretnych sytuacjach.

• Chcesz sprzedać obecne mieszkanie i kupić nowe, ale zachować dotychczasowy kredyt hipoteczny, bo ma korzystną marżę lub oprocentowanie stałe na warunkach niedostępnych w 2026 r.

• Bank ocenia wartość nowej nieruchomości i jej przydatność jako zabezpieczenia kredytu. Może wymagać, aby wartość zabezpieczenia pozwalała utrzymać akceptowalny przez bank poziom LTV. Wartość zabezpieczenia ma wpływ na warunki refinansowania i na decyzję banku o zmianie przedmiotu hipoteki. Bank analizuje istniejące hipoteki, służebności, roszczenia i inne obciążenia nieruchomości oraz ocenia ich wpływ na wartość i możliwość ustanowienia zabezpieczenia.

• Bank wymaga wyceny nieruchomości (nowy operat szacunkowy) oraz analizy formalno-prawnej: sprawdzenie księgi wieczystej, stanu prawnego gruntu, braku roszczeń osób trzecich.

• Formalności obejmują aneks do umowy kredytu hipotecznego, opłaty sądowe i notarialne. Cały proces może trwać kilka miesięcy ze względu na czas wpisów w księdze wieczystej.

Cesja kredytu hipotecznego – przeniesienie na inną osobę

Cesja kredytu hipotecznego dokonywana jest w sytuacji, gdy dotychczasowy kredytobiorca chce przekazać swoje zobowiązanie innej osobie.

• Cesja kredytu hipotecznego wymaga zgody banku. Bank nie jest zobowiązany do jej udzielenia i podejmuje decyzję po analizie profilu cesjonariusza.

• Cesja kredytu hipotecznego często występuje przy rozwodzie, gdy ustanie małżeństwa wiąże się z podziałem majątku i kredyt jest przypisywany jednemu z byłych małżonków. Inne sytuacje: sprzedaż mieszkania z przejęciem długu, darowizna w rodzinie.

• Nowy kredytobiorca musi mieć odpowiednią zdolność kredytową. Bank analizuje dochody, formę zatrudnienia, wiek, historię w BIK, istniejące zobowiązania oraz poziom wskaźnika LTV.

• Jeśli cesjonariusz nie ma wystarczającej zdolności, opcją jest dopisanie współkredytobiorcy, nadpłata części kredytu lub ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia.

• Cesja kredytu hipotecznego może wiązać się z dodatkowymi opłatami: aneks do umowy kredytowej, akt notarialny potwierdzający zmiany w prawie własności, opłaty na rzecz sądu za wpis zmian w księdze wieczystej.

Jak ocenić, czy przeniesienie kredytu się opłaca? Rata a całkowity koszt

Przed przeniesieniem kredytu należy ocenić całkowity koszt operacji. Przeniesienie kredytu hipotecznego wymaga analizy opłacalności refinansowania, a nie jedynie porównania wysokości miesięcznej raty.

• Niższa rata nie zawsze oznacza niższy całkowity koszt. Często jest wynikiem wydłużenia okresu kredytowania, co zwiększa sumę odsetek zapłaconych w całym okresie kredytowania. Wydłużenie okresu kredytowania z 20 do 25 lat może obniżyć ratę o kilkaset złotych, ale podnieść sumę odsetek o dziesiątki tysięcy.

• Porównuj rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), sumę odsetek do końca umowy oraz całkowity koszt kredytu łącznie z kosztami refinansowania i wycenami dla każdego scenariusza.

• Prosty schemat porównania: scenariusz 1 to pozostanie w obecnym banku i spłacanie zobowiązania na dotychczasowych warunkach, po dokładnym policzeniu całkowitego kosztu kredytu. Scenariusz 2 to przeniesienie kredytu do innego banku. Scenariusz 3 to renegocjacja warunków w swoim banku, np. obniżenie marży.

• Im wyższy pozostały kapitał i im dłuższy okres spłaty, tym większy może być wpływ nawet niewielkiej różnicy w oprocentowaniu na łączny koszt kredytu. Opłacalność trzeba jednak obliczyć dla konkretnej kwoty i okresu spłaty.

• W razie wątpliwości korzystaj z niezależnych kalkulatorów online lub pomocy doradcy, który policzy realne oszczędności w złotych.

Oprocentowanie stałe, zmienne i hybrydowe przy przenoszeniu kredytu

Wybór rodzaju oprocentowania to jedna z kluczowych decyzji przy przeniesieniu kredytu.

• Oprocentowanie zmienne jest uzależnione od stóp NBP i wskaźników typu WIBOR. Przy oprocentowaniu zmiennym wysokość oprocentowania zależy od marży banku oraz wskaźnika referencyjnego określonego w umowie. Zmiana wysokości raty następuje zgodnie z zasadami i częstotliwością wskazanymi w umowie kredytowej.

• W 2026 r. banki oferują kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem, często ustalanym na 5 lat. Konkretne oprocentowanie i warunki zależą od banku, parametrów kredytu oraz profilu klienta.

• Rozwiązania hybrydowe: część okresu na stałej stopie, potem powrót do zmiennej. Niektóre banki pozwalają na zmianę typu oprocentowania w trakcie trwania umowy zgodnie z regulaminem.

• Przy wyborze uwzględnij indywidualne plany. Okresowo stałe oprocentowanie zapewnia przewidywalność rat w okresie obowiązywania stałej stopy, ale po jego zakończeniu warunki oprocentowania mogą się zmienić zgodnie z umową.

Przeniesienie kredytu gotówkowego a przeniesienie kredytu hipotecznego

Te dwa procesy różnią się czasem, kosztem i formalnościami.

• Refinansowanie kredytu gotówkowego jest zazwyczaj prostsze pod względem formalnym niż refinansowanie kredytu hipotecznego, ponieważ nie wymaga ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości.

• Koszty przeniesienia kredytu gotówkowego są niższe: często brak prowizji za wcześniejszą spłatę, minimalne opłaty administracyjne.

• W przypadku kredytu hipotecznego skala oszczędności może być większa (kwota kredytu liczy się w setkach tysięcy, a okres obowiązywania umowy sięga 25–30 lat), ale proces wymaga operatu szacunkowego, wpisów do księgi wieczystej i dodatkowych ubezpieczeń.

• Konsolidacja może być rozwiązaniem dla osoby, która spłaca kilka zobowiązań i chce połączyć je w jedno. Przed jej wyborem należy jednak porównać nie tylko wysokość nowej raty, ale również całkowity koszt i okres spłaty. Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja zadłużenia jako droga do finansowej stabilizacji mogą uporządkować budżet, ale nie zawsze będą najtańszym rozwiązaniem. Część banków oferuje jednoczesne przeniesienie kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego w jedno zobowiązanie, co daje jedną ratę. Trzeba jednak sprawdzić, czy nie podniesie to całkowitego kosztu kredytu w perspektywie 20+ lat.

Najczęstsze błędy przy przenoszeniu kredytu hipotecznego

Poniżej przedstawiamy najczęstsze błędy popełniane przez kredytobiorców rozważających przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.

• Skupienie wyłącznie na racie

Kierowanie się wysokością miesięcznej raty bez analizy całkowitego kosztu kredytu i kredytowanych kosztów to jeden z najczęstszych błędów przy ocenie opłacalności refinansowania. Niższa rata nie oznacza niższego kosztu, jeśli wynika z wydłużenia okresu spłaty.

• Nieuwzględnienie prowizji i opłat

Rekompensata za wcześniejszą spłatę, koszt wyceny nieruchomości, prowizja za udzielenie nowego kredytu, wymagane ubezpieczenia oraz opłaty sądowe związane z ustanowieniem i wykreśleniem hipoteki.

• Optymistyczne założenia o stopach

Wybór oprocentowania zmiennego zamiast stałego przy założeniu, że stopy będą spadać, to zakład, który może okazać się kosztowny w całym okresie kredytowania.

• Ignorowanie zapisów o produktach dodatkowych

Promocyjna marża często zależy od utrzymania konta, karty i ubezpieczenia. Rezygnacja z wymaganych produktów może skutkować utratą preferencyjnych warunków kredytu, np. podwyższeniem marży lub innych kosztów, zgodnie z zapisami umowy.

• Pochopna cesja

Przepisać kredyt na osobę z niepewną sytuacją finansową to ryzyko. Konsekwencją braku spłaty może być egzekucja z nieruchomości.

• Rezygnacja z korzystnej starej umowy

Pierwotny kredyt z 2019 r. z marżą 1,5% może być tańszy niż jakiekolwiek udzielenie nowego kredytu w 2026 r. Zanim podpiszesz nową umowę kredytową, porównaj oba scenariusze liczbowo.

• Brak konsultacji z doradcą

W bardziej złożonych przypadkach warto skonsultować warunki refinansowania z doradcą kredytowym lub ekspertem hipotecznym.

Podsumowanie

Przeniesienie kredytu hipotecznego to proces, który może przynieść wymierne korzyści finansowe, takie jak obniżenie całkowitego kosztu kredytu czy zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. Warto jednak pamiętać, że każda forma przeniesienia — refinansowanie do innego banku, przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość czy cesja kredytu na inną osobę — wiąże się z różnymi formalnościami, kosztami i ryzykami. Kluczowe jest dokładne przeanalizowanie umowy kredytowej, porównanie ofert oraz uwzględnienie wszystkich kosztów dodatkowych, jak prowizje, wycena nieruchomości czy opłaty sądowe. Przeniesienie kredytu ma sens szczególnie wtedy, gdy obecne warunki rynkowe i sytuacja finansowa kredytobiorcy pozwalają na realne oszczędności. W przeciwnym razie lepszym rozwiązaniem może być renegocjacja warunków w dotychczasowym banku. Zawsze warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego, aby uniknąć kosztownych błędów i świadomie podjąć decyzję o przeniesieniu kredytu hipotecznego.

FAQ (najczęstsze pytania)

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego zawsze oznacza niższą ratę?

Nie. Rata może spaść dzięki wydłużeniu okresu spłaty, ale wtedy całkowity koszt kredytu rośnie. Celem refinansowania powinno być obniżenie całkowitego kosztu, a nie tylko miesięcznego obciążenia budżetu. Są sytuacje, w których przeniesienie kredytu do innego banku nie daje realnych oszczędności po uwzględnieniu wszystkich kosztów refinansowania (operat, wpisy, ubezpieczenia).

Ile trwa przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?

Czas refinansowania zależy od banku, kompletności dokumentów, wyceny nieruchomości oraz czasu potrzebnego na formalności związane z księgą wieczystą. Sama analiza wniosku może trwać od kilku dni do kilku tygodni, natomiast cały proces może potrwać dłużej.

Czy można przenieść kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Refinansowanie istniejącego kredytu nie jest zakupem nieruchomości, dlatego co do zasady nie wiąże się z koniecznością wniesienia nowego wkładu własnego. Bank ocenia jednak wartość nieruchomości i relację kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia (LTV). W określonych przypadkach może wymagać dodatkowego zabezpieczenia lub częściowej spłaty zadłużenia.

Czy mogę jednocześnie przenieść kredyt hipoteczny i zwiększyć jego kwotę?

Wiele banków dopuszcza refinansowanie kredytu z dobraniem dodatkowej kwoty (np. na remont lub wcześniejszą spłatę starego zobowiązania w postaci kredytu gotówkowego), o ile klient ma odpowiednią zdolność kredytową. Dobranie dodatkowej kwoty zwiększa całkowity koszt kredytu nawet przy nieznacznym wzroście raty. Warto rozdzielić motyw „taniego” refinansowania od konsumpcyjnego dobrania środków i policzyć je osobno, aby nie zacierać obrazu realnych oszczędności.

Czy mogę przenieść kredyt hipoteczny z programu rządowego (np. preferencyjnego) do innego banku?

W przypadku kredytów objętych programami rządowymi zasady refinansowania mogą różnić się od zasad dotyczących standardowych kredytów hipotecznych. Przykładowo Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego nie można refinansować do innego banku bez zamknięcia tego zobowiązania i przejścia na kredyt na standardowych warunkach. W przypadku natomiast Bezpiecznego Kredytu 2% wcześniejsza spłata lub zmiana warunków kredytu może mieć wpływ na dalsze otrzymywanie dopłat, przy czym przepisy przewidują określone wyjątki. Przed refinansowaniem kredytu preferencyjnego należy sprawdzić aktualne przepisy i warunki konkretnego programu.