Czym jest zdolność kredytowa?

Twoja zdolność kredytowa wpływa na to czy dostaniesz kredyt i jakiej będzie wysokości. Bank oceni Twoje możliwości spłaty pożyczki wraz z odsetkami. Bierze pod uwagę wiele czynników i analizuje ryzyko. Jeśli wiesz jakie czynniki są bardziej lub mniej brane pod uwagę w przypadku analizy to jesteś w stanie poprawić swoją zdolność. Odpowiednie wyliczenie zdolności ułatwia proces oddłużania.

Na początku należy wiedzieć czym jest zdolność kredytowa. Jest to nic innego jak możliwość regulowania miesięcznych rat kredytowych w stosunku do otrzymywanego dochodu. Co ważne, liczy się wysokość rat do dochodu, a nie tak jak niektórzy uważają wysokość kredytu. W związku z tym, że raty są coraz wyższe, zdolność kredytowa Polaków spada.

Jak liczymy zdolność?

Pomińmy kwestie formalnoprawne i zajmijmy się liczeniem zdolności. Bierzemy pod uwagę jaka jest sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy. Bank liczy miesięczne koszty utrzymania, raty kredytów, wysokość zadłużenia kart kredytowych i limitów, aktualne poręczenia. Na podstawie tych danych sprawdza wydatki i porównuje do dochodu. Wszystko w skali miesiąca ponieważ dla instutucji pożyczkowej najważniejsza jest płynność finansowa klienta. Nadwyżka finansowa ma posłużyć do spłaty zaciąganej pożyczki.

Co jeszcze wpływa na potencjalną zdolność?

Na pewno na zdolność wpływa wiek kredytobiorcy, jego stan cywilny, status mieszkaniowy czy wykształcenie. Ważny jest wykonywany zawód i firma w jakiej jest zatrudniony potencjalny kredytobiorca. Im firma jest większa i działa w mało ryzykownych sektorach tym potencjalny kredytobiorca w niej pracujący ma pewniejsze zatrudnienie i mniejsze ryzyko niespłacania.

Bardzo ważna sprawą która wpływa na zdolność kredytowa jest raport BIK. Im lepszą zdolność posiadamy tym, lepsze warunki kredytu możemy otrzymać. Jest to o tyle istotne, że lepsze warunki kredytu to niższa rata, a co za tym idzie wyższa zdolność kredytowa. Więcej o raporcie BIK możecie przeczytać w tym poście.

Bankowi liczą się bardziej dane jakościowe niż ilościowe. Łatwiej będzie uzyskać kredyt osobie zatrudnionej w firmie państwowej niż dużo lepiej zarabiającej, ale prowadzącej własną działalność. Niektóre banki dodatkowo premiują, kiedy do kredytu podejdziemy z małżonkiem, a jeszcze inne dokładają premię scoringową jeśli mamy dzieci.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Skoro już wiemy, jak banki liczą zdolność to na początku powinniśmy zabrać się za przeanalizowanie swojej sytuacji finansowej. Nie ma potrzeby robić zapytań o kredyt w coraz to kolejnej instytucji finansowej, ponieważ takie zapytanie obniża nasza wiarygodność.

Skoro zdolność jest liczona na zasadzie raty do dochodu netto, to powinniśmy w pierwszej kolejności postarać się o konsolidację w celu wydłużeni okresu kredytowania. Czasami jest to jedyne rozwiązanie jeśli posiadamy kredyty pozabankowe jednoratalne, gdzie cały kredyt widnieje jako jedna rata, obciążając nam całą zdolność kredytową.

W celi analizy swojej sytuacji najlepiej udać się do profesjonalnego doradcy lub firmy specjalizującej się w sprawach finansowych.