Zdolność kredytowa – kluczowy czynnik przy otrzymywaniu kredytu. Jak ją obliczyć?

Chcesz zaciągnąć kredyt w banku? W świecie pełnym możliwości i wyzwań, zdolność kredytowa jest ogniwem między marzeniami a ich realizacją. Wskaźnik ten pomoże Ci otworzyć drzwi do wsparcia finansowego. Instytucje bankowe nie przyznają bowiem kredytów pochopnie. Czym właściwie jest zdolność kredytowa i jak ją obliczyć?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to możliwość spłaty potencjalnego zadłużenia (kredytu lub pożyczki). Jest to rodzaj oceny, która informuje, czy będziesz w stanie terminowo spłacać raty wraz z odsetkami, zgodnie z umową kredytową. Dla banków i instytucji finansowych jest ona istotna, aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności. Jeżeli analiza zdolności ujawni, że Twój budżet domowy nie pozwala na spłacanie nowego zadłużenia, to instytucja nie podejmie decyzji o udzieleniu pożyczki. Zdolność kredytowa ma wpływ nie tylko na to, czy otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, ale także na to, jak dużą kwotę można Ci przyznać. Im lepsza ocena, tym większa szansa na otrzymanie większych środków. 

Do czego potrzebna jest zdolność kredytowa? 

Zdolność kredytowa ma znaczenie w wielu aspektach finansowych. Ma wpływ na Twoje możliwości realizacji różnych planów życiowych, zarówno osobistych, jak i biznesowych.

Oto kilka głównych obszarów, w których zdolność kredytowa jest istotna:

• Ubieganie się o kredyt lub pożyczkę: Zdolność kredytowa decyduje o tym, czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy lub innego rodzaju pożyczkę. Banki i instytucje finansowe analizują Twoją zdolność, aby określić ryzyko niewypłacalności i ustalić, czy jesteś godny zaufania jako pożyczkobiorca.
• Wysokość kredytu lub pożyczki: Zdolność kredytowa wpływa na to, jaką kwotę kredytu lub pożyczki możesz otrzymać. Im wyższa jest Twoja zdolność, tym więcej środków możesz dostać.
• Warunki kredytu lub pożyczki: Twoja zdolność kredytowa ma wpływ na warunki umowy kredytowej, takie jak: oprocentowanie, okres spłaty i ewentualne opłaty. Osoby z lepszą zdolnością kredytową mogą otrzymać korzystniejsze warunki.
• Zakup nieruchomości: Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, zdolność kredytowa decyduje o tym, czy bank będzie gotów finansować Twój zakup domu lub mieszkania.
• Inwestycje: W przypadku planowania inwestycji, zdolność kredytowa może mieć wpływ na zdolność pozyskania finansowania potrzebnego do rozwoju biznesu lub realizacji projektów.
• Leasing i zakupy ratalne: Zdolność kredytowa może wpłynąć na możliwość zakupu sprzętu na raty czy wzięcia samochodu w leasingu.
• Bezpieczeństwo finansowe: Świadomość swojej zdolności kredytowej pomaga uniknąć zaciągania zobowiązań, których nie jesteś w stanie spłacić. Odpowiednie zarządzanie zdolnością kredytową może pomóc w utrzymaniu stabilności finansowej.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Obliczanie zdolności kredytowej jest dosyć skomplikowanym procesem, a każda instytucja ma własne procedury oceny. Jeden bank może wydać pozytywną decyzję kredytową, podczas gdy inny może odmówić finansowania lub zdecydować o przyznaniu niższej kwoty niż ta, o którą wnioskowałeś. 

Proces liczenia zdolności kredytowej składa się z dwóch głównych etapów: analizy ilościowej oraz jakościowej.

Analiza ilościowa

Jest oparta na analizie Twojej sytuacji finansowej jako potencjalnego kredytobiorcy. Co wpływa na zdolność kredytową?

• Dochody: Im wyższe są Twoje zarobki, tym większa szansa na pozytywną decyzję banku. Ważne jest także źródło dochodu – stabilne zatrudnienie na umowę o pracę jest dobrze oceniane przez instytucje finansowe. Umowa cywilnoprawna nie gwarantuje stabilności dochodów, dlatego ma negatywny wpływ na ocenę zdolności.
• Miesięczne koszty utrzymania: Bank sprawdza, ile wydajesz na utrzymanie swojego gospodarstwa domowego, a także wysokość czynszu czy opłat za media. Wartość ta będzie uwzględniała wydatki przypadające na jednego członka rodziny.
• Aktualne zadłużenie: Bank analizuje obecne kredyty, zadłużenie z kart kredytowych, dostępne limity, poręczone kredyty i alimenty.

Bank porównuje liczby, czyli Twoje przychody i wydatki, aby określić, czy pozostaje ci nadwyżka, która mogłaby pokryć nowy kredyt.

Analiza jakościowa

Same liczby to jednak nie wszystko, istotny jest też kontekst. Podczas obliczania zdolności kredytowej, bank analizuje także dane wpływające na Twoją gotowość do terminowej spłaty zobowiązań. Do analizy jakościowej wliczają się:

• wiek;
• stan cywilny;
• liczba osób na utrzymaniu;
• status mieszkaniowy i majątkowy;
• wykształcenie;
• zawód i stanowisko;
• staż pracy.

Historia kredytowa jest również brana pod uwagę w analizie jakościowej. Ma ona jednak wpływ na decyzję o przyznaniu kredytu, a nie jego wysokości. Bank pobiera raport BIK i weryfikuje, czy dotychczas terminowo spłacałeś swoje zobowiązania oraz sprawdza ilość aktualnie spłacanych kredytów czy pożyczek. 

Pamiętaj, że bank oprócz wyżej wymienionych czynników, bierze pod uwagę rodzaj kredytu, o który się ubiegasz, a także wnioskowaną kwotę oraz okres spłaty. W przypadku kredytów hipotecznych, kredytodawca przeprowadza jeszcze dokładniejszą analizę z uwagi na długi okres spłaty oraz wysokie kwoty.

Jak obliczyć zdolność kredytową na własne potrzeby?

Jeśli rozważasz wzięcie pożyczki, przed złożeniem wniosku do banku, warto sprawdzić własną zdolność kredytową. Dzięki temu dowiesz się, czy masz szansę otrzymać kredyt.

Przede wszystkim dobrze jest wcześniej zweryfikować swoją historię w Biurze Informacji Kredytowej, pobierając Raport BIK. W ten sposób upewnisz się, że nie zapomniałeś o żadnych zobowiązaniach.

Swoją zdolność kredytową możesz sprawdzić korzystając ze specjalnych narzędzi online, takich jak analizatory kredytowe. Znajdziesz je np. na stronie Biura Informacji Kredytowej lub banków. Wyniki z takich kalkulatorów są oczywiście przybliżone. Jeśli poszukujesz bardziej precyzyjnych oszacowań, to skorzystaj z symulacji zdolności kredytowej oferowanej przez banki. Niektóre instytucje dają taką możliwość jeszcze przed złożeniem wniosku.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Bank odmówił Ci kredytu? Możesz spróbować poprawić swoją zdolność kredytową. Pamiętaj, że jest to proces, który nie dzieje się z dnia na dzień. To działania podejmowane przez dłuższy czas, które powoli przyczynią się do zwiększenia Twojej wiarygodności finansowej w oczach banków i instytucji finansowych.

Oto kilka sposobów, które pomogą polepszyć zdolność kredytową:

• Regularność spłat: Pamiętaj o terminowej spłacie swoich obecnych zobowiązań.
• Zmniejsz zadłużenie: Staraj się zmniejszać saldo na swoich kartach kredytowych oraz spłacać inne zobowiązania.
• Unikaj nadmiernego zadłużenia: Stosunek zadłużenia do dostępnych limitów kredytowych (tzw. wskaźnik zadłużenia) powinien być jak najniższy.
• Zamknij nieużywane konta: Zlikwiduj karty kredytowe czy konta, z których nie korzystasz.
• Konsolidacja zadłużenia: Jeśli posiadasz wiele różnych zobowiązań, rozważ połączenie ich w jedno, aby łatwiej zarządzać spłatami i uniknąć opóźnień.
• Utrzymuj stabilne zatrudnienie: Pracując na umowie o pracę, zwiększasz zaufanie w oczach instytucji finansowych.
• Powiększ miesięczne dochody: Podejmij dodatkową pracę, poproś pracodawcę o podwyżkę albo zawnioskuj o kredyt w momencie, kiedy przyznawane są premie i nagrody.
• Regularnie monitoruj historię kredytową:Sprawdzanie swojej historii kredytowej pozwoli Ci na bieżąco śledzić swoje postępy oraz wykrywać ewentualne błędy czy nieścisłości.

Podsumowanie – zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest wskaźnikiem, który mierzy, czy jako potencjalny kredytobiorca będziesz w stanie spłacić w terminie nowy kredyt wraz z odsetkami. Wpływa nie tylko na decyzję o przyznaniu pożyczki, ale także na jej wysokość. Różne instytucje mają własne metody oceny, co sprawia, że proces ten jest niejednolity i skomplikowany. Do oszacowania zdolności kredytowej na własną rękę, mogą posłużyć darmowe analizatory kredytowe.